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UBI个人化车险:纪录你的驾驶速度、里程与加速状况为保险计价


2020-06-09


过去,读者在选购保险商品时是否曾经疑惑过:这项产品真的完全符合我的需求吗?我的风险不高,会不会其实被多收了太多保费?我的保险到底公不公平?现在,金融科技发展蓬勃,这些疑惑都能有正面的解答。

一直以来,保险契约的订定都是由保险公司决定合约内容,要保人再藉由业务员、网路资讯等介绍后,选择最适合自己需求的保单。

保险範围、保险费率、除外不保条款……几乎所有的事项都由保险公司决定,此乃定型化契约。要保人顶多只能决定要投保的保险金额,其他的内容若是有异议,那就只能放弃,寻求下一张更符合自己需求的保单。因为保险公司若是要针对每个人不同的状况设计保单,先前核保的成本与技术都会不堪负荷。

金融科技与UBI汽车保险

现在金融科技新兴,以车险为例,UBI汽车保险(Usage-Based Insurance)可以做到个人化计价。UBI车险是指利用大数据与远距无线通信科技,来观察纪录各个驾驶人的的驾驶行为、驾驶习惯、里程数据、事故纪录,以这些数据来精确设计出差异化的个人费率。

而这些常见的资料採集方式如下

    App:于车主手机中安装App,透过手机本身的感测功能採集驾驶速度、里程与加速状况等资讯,由于此方式的资讯採集精确度不如车载装置,因此主要目的为鼓励安全驾驶并降低客户风险。OBD(on-board diagnostic,车载诊断系统):装于汽车内部的连接埠,可试为驾驶行为数据化的记录器。维修人员将检测设备接入此连接埠即可获取各式车况资讯。OBD设备能採集手机所无法获取的资讯,因此成为获取汽车深度资讯的最佳途径。Telematics:属前装设备,主导者为整车厂,可获取车内所有讯息,并有效保障数据的真实性和安全性,但大部分数据皆经过加密,保险厂商可使用的数据量有限,且资料随车不随人。

以业界首先推出UBI车险的泰安产险保单为例,只要下载App、 OBD,在累积了一定的驾驶纪录(90天)后申报投保,依照纪录缴交相应的保险费。

接着,若是驾驶行为有改善,可以APP申报加减费率,在下一期保费缴交前就可以反应出符合自己行为的费率。这样的计价模式,充分反映个人风险的差异,让费率更公平,保户也比较不会觉得自己是大数法则里面风险较低、分担比较多人风险的那一个。

和以往的车险比较

以往的自用小客车车险保费计算公式为:

保险费=基本保费×被保险汽车製造年度及费率代号係数×从人因素係数

从人因素係数=被保险人年龄、性别係数+赔款纪录係数

换言之,保费除了取决于自用汽车的车龄外,是年龄、性别、赔款纪录。赔款纪录係数的参与让车主可以更注意自身驾驶情况,尽量使事故发生的机率下降,达到增进安全的附加作用。

但UBI车险是参照驾驶习惯、驾驶时间来确立肇事率,可以更有效率的提醒并改善驾驶人的驾驶情况。

然而传统的计价模式并无法真正反映风险,一来被保险人不一定是最经常使用汽车的驾驶人,二来真正能直接掌握被保险人风险的方式不是年龄型别等资讯,而是其真正的驾驶情况。

善用行动装置与大数据来取得更完整的保单资讯,对保户来说,这样的计价更公平;对保险公司来说,UBI车险让其核保更便利。

除了差异化个人保费以外,其实UBI车险的另一项应用为绿色保单。近年来绿色金融越来越被重视,各家金融机构也纷纷开始投入。

在个人化车险保单中若是加入里程优惠,规定驾驶里程数在一定範围内可减免保费,就能鼓励驾驶减少自用车的行驶,达到降低碳排放量的作用,不失为一项有潜力的绿色产品。

国际案例

国际间也有许多个人化车险保单应用的案例,欧美的UBI车险发展蓬勃。美国2016年的记录中,UBI车险以佔车险市场五成;英国的UBI车险更于2016年卖出75万份保单;中国的UBI车险目前市佔也超过七成,运用金融科技发展的UBI车险保单可说是目前的趋势。

结论

在金融科技崛起的情况下,UBI车险除了可以做出和个人风险相应的保险费率产品外,依赖资讯的搜集也可以让理赔上的核保更有效率,可见个人化保单是未来的趋势。

同样概念的应用于人寿保险,若是能够详细监测一个人的身体情况,便可更完整的掌握其人身风险。甚至像以降低保费为减少驾驶里程的奖励一样,设计以运动来减少保费的产品,让保单除了分散风险的作用外,也促进国人的健康,长远来看更降低了风险,这样的产品现在也能从市面上找到。

总结来说,个人化保单的发展会越来越健全,更贴合消费者的生活。但是目前监理机关对金融科技仍採十分保守的态度,监理沙盒推行的不易也会影响保险的进步;另外,个人化保险仰赖的是资讯的搜集,如此一来资讯安全也会成为发展上会遇见的问题。

笔者认为,消费者可以在寻求保险保障的时候,多注意市面上的保单,选择最有利自己的保险,不必再受限保险公司的定型化契约;保险公司也应该多和科技业者商讨,推出更人性化的服务,同时重新思考自己的定位;监理机关在保护市场的同时,也要给予一定的开放态度,让传统拥有进步的空间。

参考资料:

联合新闻网:车险UBI 让保费更公平壹读:日险企布局网络保险;英国UBI车险保单创新高|每日保观泰安产物保险:泰安产险车联网UBI智慧环保车险老产业、新科技,「保险科技」在东南亚发展有5大重点汽车保险规章费率中时电子报:UBI车险车联大数据应用新趋势东网:基隆麦金路宾士超车撞接驳车驾驶头伤送医



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